新能源汽車的快速發(fā)展，讓很多人喜歡提環(huán)保汽車。但是有車主發(fā)現(xiàn)，新能源車的保費比同價位的傳統(tǒng)燃油車貴了兩三千元！
新能源汽車的快速發(fā)展，讓很多人“喜歡”環(huán)保汽車。但是有車主發(fā)現(xiàn)，新能源車的保費比同價位的傳統(tǒng)燃油車貴了兩三千元！這還沒有結(jié)束。以后交費時，估算的維修費與投保的新車價格“不一致”。
全媒體記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在現(xiàn)有的車險體系中，沒有專門針對新能源汽車的險種，只能適用燃油車保險體系，導(dǎo)致用戶繳納高額保險費，保險公司“降級”理賠的情況。
業(yè)主：為什么是“補貼前價格保險，補貼后價格補償”？
最近買了一輛純電動汽車的劉先生發(fā)現(xiàn)，買一輛新車要花15萬元，新能源車買全險的保費比同價位的傳統(tǒng)燃油車多2000元左右！原因是這款純電動車指導(dǎo)價23萬多！
全媒體記者發(fā)現(xiàn)，目前新能源汽車官方指導(dǎo)價“虛高”，實際市場價格以扣除國家和地方補貼為準(zhǔn)。以北汽新能源的EU R500車型為例，補貼前價格為22.07萬元，補貼后價格為12.99萬元，差價近10萬元。
但車主交保費時，保險公司會按照補貼前的指導(dǎo)價評估計算22.07萬元。
保險公司還告訴劉先生，以后車輛按照購車發(fā)票金額賠付(即15萬元)。這些不合理的保險條款讓劉先生很困惑。
調(diào)查：貴20%！新能源車首保和續(xù)保都高于燃油車。
全媒體記者采訪了中國平安、PICC、太平洋等保險公司。新能源汽車按補貼前價格投保，補貼后價格賠付，現(xiàn)在已經(jīng)是行業(yè)慣例。平安車險工作人員告訴記者，未來車主使用車損險賠付時，
不僅要按照購車發(fā)票金額進(jìn)行上限賠付，而且賠付金額不會超過被保險車輛的實際購買價格；即使新能源汽車因事故報廢，也會按照購車發(fā)票上的金額，也就是按照補貼的價格給車主賠付。
記者注意到，這種讓新能源車車主感到不公平的事情，還體現(xiàn)在下一年甚至未來幾年的續(xù)保費用上。按照目前保險公司的保險測算，傳統(tǒng)燃油車下一年續(xù)保時，商業(yè)車險中最重要的車損險，按照車輛價值的10%定損。
如果車主第一年沒有事故記錄，記錄良好，全險保費會打7折左右。不僅新能源車的車損險會按照補貼前的價格計算，即使記錄良好，次年續(xù)保，保費仍會高于傳統(tǒng)燃油車。
中國銀行保險監(jiān)督管理委員會直屬的中國寶信在今年6月發(fā)布的一份新能源汽車保險市場分析報告中指出，新能源汽車平均保費比非新能源汽車高出高達(dá)21%。
保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2013年至2017年，我國保險車輛年均增長率達(dá)到78.6%，保費年均增長率為72%。與此同時，新能源汽車保有量大幅增長，僅2017年就達(dá)到171.7萬輛，同比增速達(dá)47%。
保費規(guī)模101.6億元，同比增速50.4%。
傳統(tǒng)燃油車險應(yīng)用于新能源汽車的三大不合理性
有業(yè)內(nèi)人士指出，現(xiàn)在新能源車照搬燃油車的保險不符合實際情況。
不合理一：繳費基數(shù)“不科學(xué)”
除了強(qiáng)制保險，問題還在于商業(yè)保險的種類。比如最重要的車損險，現(xiàn)在的燃油車都是按照車的零整比和出廠價有一個基本的繳費基數(shù)，保費也是按照這個來計算的。PICC廣州公司的工作人員告訴記者，
這個基數(shù)是保監(jiān)會根據(jù)歷年各品牌數(shù)百萬輛汽車的事故、維修、事故情況科學(xué)得出的。但是新能源汽車有國家和地方補貼。在繳納車損險時，是以車輛補貼前的價格為基準(zhǔn)，這在實踐中是不科學(xué)的。
不合理2:涉水險和自燃險是多余的。
傳統(tǒng)燃油機(jī)動車有幾個重點險種，如發(fā)動機(jī)涉水險、機(jī)動車自燃損失險等，購買全險時基本都包含在內(nèi)。暴雨季節(jié)，涉水導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損壞后，車主可以獲得相關(guān)保障；在炎熱的夏天，舊車自燃后也能得到一定的賠償。
不過對于純電動汽車來說，這幾類保險可能有點多余。目前新能源汽車在做動力電池的標(biāo)定測試時，電池的防塵防水等級基本可以達(dá)到IPX67的水平，也就是一般說的完全防塵。
而且它可以在1米深的水中，在沒有水的情況下浸泡半個小時。中國汽車技術(shù)研究中心汽車安全實驗室專家表示，新能源汽車配備的電機(jī)，應(yīng)按照國家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行安裝、布局、絕緣保護(hù)、碰撞、動力電池高壓等內(nèi)外力測試。
保證整車安全，雖然不完美，但是自燃的概率極小。所以這兩個險種對純電動車沒有保障。
不合理三：電池?fù)p耗不賠。
相反，目前的保險范圍中并沒有專門針對電池的險種。如果車主想通過車損險更換新能源汽車的動力電池，但是新能源汽車的動力電池并沒有損壞，只是電池壽命短，充電不足，那么車損險是無法賠付的。
焦點：新能源汽車保險如何制定？
如今，新能源汽車保險領(lǐng)域暴露出的問題越來越多。全媒體記者注意到，目前業(yè)界也在討論如何制定新能源汽車專屬車險，如何平衡車主投保和賠付的成本，保險公司賠付時的成本考量成為焦點。
那么，具體會有哪些因素影響新能源汽車的溢價呢？中國廣州公司理賠專員李先生告訴記者：首先最重要的是動力電池，但目前國內(nèi)動力電池行業(yè)水平普遍不高，電池的獨特性能導(dǎo)致可制造性低。
振動、高溫等。會影響電池，車輛碰撞擠壓時，動力電池也可能造成二次事故。如何做好電池的保險很重要；其次，新能源汽車的維修費用。李老師說，新能源汽車的電池電機(jī)等核心部件很難維修。
目前遇到重大問題基本都是直接更換，新能源汽車車載設(shè)備電子一體化程度高，單次事故的零配件價格和工時可能高于傳統(tǒng)燃油車，這也是保險行業(yè)關(guān)注的重點。
三是新能源汽車保險中對新能源汽車的補貼如何計算。此外，業(yè)內(nèi)人士指出，目前新能源汽車一半以上的市場份額多用于網(wǎng)約車和運營車領(lǐng)域。目前，這些車輛大部分是由家庭汽車類型承保的。開了很長時間的車后，
質(zhì)量還需要檢驗。
對于保險公司來說，如何制定合理的保險制度，最大程度的控制風(fēng)險，是當(dāng)務(wù)之急。銀監(jiān)會專家表示：設(shè)立新能源汽車專項保險的難點在于，我國新能源汽車研發(fā)尚處于起步階段。
沒有史料和成熟的經(jīng)驗來支撐。保險業(yè)在新產(chǎn)品開發(fā)、費率制定、產(chǎn)品銷售、風(fēng)險控制等方面還存在一些困難?！岸〒p成本不能完全照搬同價位傳統(tǒng)燃油車的條款，但是價格定高了車主會有意見。這是各方的爭議。
"李先生等業(yè)內(nèi)人士表示，如果車主按補貼價投保，會被認(rèn)為不劃算。但如果車主按補貼前的價格投保，保險公司擔(dān)心其利益受損甚至賠錢。
【進(jìn)展】中保協(xié)：新能源專屬車險正在研究中
8月5日，中國保險行業(yè)協(xié)會(簡稱“中保協(xié)”)召開商業(yè)車險示范條款工作組2018年第一次例會。來自16家保險行業(yè)財產(chǎn)保險公司的代表出席了會議。
會議主要討論了修訂2014版商業(yè)車險條款、制定汽車延保保險條款、制定新能源汽車保險專屬條款三件事，并成立了三個項目組。中保協(xié)表示，新能源汽車保險專屬條款的勝出者最快將在8月底敲定。
不過具體的推出時間目前還沒有透露。(吐溫/廣州日報全媒體記者鄧麗)
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