當(dāng)您購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)時(shí)，您需要購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)。這是大多數(shù)私家車(chē)主的共識(shí)。但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少車(chē)主在投保、理賠時(shí)仍然“一頭霧水”。記者近日采訪了我市多位法官，請(qǐng)他們?yōu)檐?chē)主如何更好地投保和使用車(chē)險(xiǎn)提供建議。

合同：簽訂合同前請(qǐng)仔細(xì)閱讀免責(zé)聲明

家住市區(qū)江北的方先生，今年9月中旬他的車(chē)險(xiǎn)就到期了，但兩三個(gè)月前，他就接到了車(chē)險(xiǎn)電話的轟炸。他工作很忙，很快就昏迷了。結(jié)果，方老師還沒(méi)完全明白所有細(xì)節(jié)，就趕緊向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了電話車(chē)險(xiǎn)。在他與銷(xiāo)售人員簽訂合同并支付貨款的當(dāng)天，他還擠出時(shí)間趕到約定地點(diǎn)，并在幾分鐘之內(nèi)交了錢(qián)并簽訂了合同。至此，他的耳邊終于安靜了。

方先生承認(rèn)，自己買(mǎi)車(chē)三年了，但從未仔細(xì)閱讀過(guò)車(chē)險(xiǎn)合同條款。此前，他曾遭受過(guò)兩三起保險(xiǎn)公司的理賠。我從來(lái)沒(méi)有問(wèn)過(guò)賠償數(shù)額是否合理?！?/p>

很多車(chē)主可能都有類(lèi)似的經(jīng)歷。殊不知，車(chē)主必須了解合同的重要細(xì)節(jié)，尤其是免責(zé)條款，保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員也有義務(wù)向投保人解釋清楚。

現(xiàn)實(shí)生活中，一些保險(xiǎn)推銷(xiāo)員為了省事，往往不會(huì)口頭解釋免責(zé)條款，而只是在投保單上對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行提醒和說(shuō)明，并要求投保人簽字確認(rèn)。有些投保人工作繁忙，無(wú)暇仔細(xì)聆聽(tīng)或閱讀合同條款，于是在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)按保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的要求簽字。這樣，當(dāng)日后出現(xiàn)涉及免責(zé)理由的糾紛時(shí)，就很容易爭(zhēng)論保險(xiǎn)公司是否盡到了明確說(shuō)明的義務(wù)。

對(duì)此，市中級(jí)人民法院民事二庭庭長(zhǎng)郭志文表示：“《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)公司有明確的免責(zé)條款解釋義務(wù)，可以書(shū)面解釋?zhuān)部梢钥陬^解釋?！痹谲?chē)險(xiǎn)民事二庭審理的糾紛案件較多，從目前訴訟情況來(lái)看，保險(xiǎn)公司往往會(huì)提供投保人簽署的確認(rèn)書(shū)，證明其已書(shū)面作出明確說(shuō)明。一些車(chē)主指責(zé)保險(xiǎn)公司利用““霸王條款”是因?yàn)樗麄儾涣私饩唧w的免責(zé)條款。因此，對(duì)于車(chē)主來(lái)說(shuō)，在投保時(shí)無(wú)論多忙，都應(yīng)該仔細(xì)查詢(xún)、聽(tīng)取條款解釋?zhuān)绕涫敲庳?zé)條款，避免日后理賠中走彎路，甚至產(chǎn)生不必要的糾紛，造成浪費(fèi)。時(shí)間和精力。

交強(qiáng)險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)不能替代交強(qiáng)險(xiǎn)

市中級(jí)人民法院民事二庭幾年前審理過(guò)這樣一個(gè)案件：車(chē)主阿強(qiáng)先購(gòu)買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)，后又購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)保險(xiǎn)。而他認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)只是強(qiáng)制性的，作用不大。商業(yè)保險(xiǎn)就夠了。就這樣，交強(qiáng)險(xiǎn)到期后，阿強(qiáng)就沒(méi)有續(xù)保。

不久之后，意外發(fā)生了。阿強(qiáng)用車(chē)撞倒了路邊的一名行人。交警部門(mén)認(rèn)定其負(fù)全部責(zé)任。經(jīng)調(diào)查，保險(xiǎn)公司表示，由于阿強(qiáng)沒(méi)有投保強(qiáng)制保險(xiǎn)，因此只會(huì)支付商業(yè)保險(xiǎn)部分的理賠。當(dāng)時(shí)，阿強(qiáng)還滿(mǎn)不在乎，堅(jiān)信商業(yè)保險(xiǎn)是可以“照顧”的。

隨后，阿強(qiáng)拿到了保險(xiǎn)公司的理賠單。上面的數(shù)字只有一萬(wàn)多塊錢(qián)，這讓他傻眼了。傷者因事故造成身體殘疾，總共花費(fèi)了13萬(wàn)多元的醫(yī)療費(fèi)用。也就是說(shuō)，他要自掏腰包賠償傷者約12萬(wàn)元。

阿強(qiáng)不滿(mǎn)，氣憤又理直氣壯地將保險(xiǎn)公司告上法庭。一審、二審期間，他始終認(rèn)為保險(xiǎn)公司的條款是“霸王條款”。最終，他的主張沒(méi)有得到法院的支持。

交通強(qiáng)制保險(xiǎn)的賠償范圍分為兩類(lèi)：機(jī)動(dòng)車(chē)造成道路交通事故的，死亡傷殘賠償限額為11萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額是元；機(jī)動(dòng)車(chē)非責(zé)任的，死亡傷殘賠償限額為11萬(wàn)元；傷殘賠償限額為元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元。

從上述規(guī)定不難看出，交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)類(lèi)似，這也是很多車(chē)主誤將其視為“必須購(gòu)買(mǎi)的三者責(zé)任險(xiǎn)”的主要原因。事實(shí)上，交強(qiáng)險(xiǎn)賠償只是基本保障，賠償范圍有限。車(chē)主可以額外購(gòu)買(mǎi)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，以獲得更高級(jí)別的保險(xiǎn)保障。購(gòu)買(mǎi)的商業(yè)保險(xiǎn)只是補(bǔ)充，不能替代交強(qiáng)險(xiǎn)。

對(duì)此案，郭志文解釋稱(chēng)，阿強(qiáng)聲稱(chēng)保險(xiǎn)公司有“霸王條款”是錯(cuò)誤的，因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制性的，其賠償范圍是法律明文規(guī)定的，而不是某家保險(xiǎn)公司規(guī)定的。商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)只是交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充，由車(chē)主自愿購(gòu)買(mǎi)。根據(jù)合同條款，在商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司只會(huì)賠償超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)的損失。因此，在理賠時(shí)，應(yīng)先由交強(qiáng)險(xiǎn)進(jìn)行賠償，不足部分由商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)行賠償。阿強(qiáng)沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，因此無(wú)法獲得交強(qiáng)險(xiǎn)賠償。他只能承擔(dān)交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)的損失賠償責(zé)任。

郭志文舉例說(shuō)，如果不投保交強(qiáng)險(xiǎn)，只投保商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生事故后，死亡傷殘賠償金額確定為11.1萬(wàn)元，那么保險(xiǎn)公司只會(huì)負(fù)責(zé)交通強(qiáng)制保險(xiǎn)限額以外的賠償。部分，即元，交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額11萬(wàn)元全部由車(chē)主繳納。

一些車(chē)主發(fā)生兩車(chē)相撞等小額賠償事故后，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司只采用交強(qiáng)險(xiǎn)理賠，并不涉及商業(yè)險(xiǎn)。這也是基于交強(qiáng)險(xiǎn)先賠后賠的原則，不足部分由商業(yè)第三方補(bǔ)付。

三責(zé)任險(xiǎn)：保額盡量高

惠城區(qū)法院李法官經(jīng)常涉及車(chē)險(xiǎn)糾紛案件。隨著車(chē)險(xiǎn)糾紛越來(lái)越多，她毅然在今年車(chē)險(xiǎn)到期前將三責(zé)任險(xiǎn)保額從50萬(wàn)元增加到了100萬(wàn)元。雖然她多交了幾百元的保險(xiǎn)費(fèi)，但她仍然認(rèn)為“非常值得”。

是什么讓她決定購(gòu)買(mǎi)100萬(wàn)元三責(zé)任險(xiǎn)？這要從她接觸到的一個(gè)案例說(shuō)起。

去年5月，阿紅開(kāi)車(chē)時(shí)不小心撞倒了一輛摩托車(chē)。由于車(chē)速過(guò)快，摩托車(chē)上兩人受重傷。交警部門(mén)后來(lái)認(rèn)定，阿紅對(duì)這起事故負(fù)有全部責(zé)任。

事故中，摩托車(chē)上兩人重重摔倒在地。其中一人腦部嚴(yán)重受損。雖然經(jīng)醫(yī)院搶救得救，但他卻成了植物人。另一人也有多處骨折。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的治療，他雖然康復(fù)了，但仍然有輕微的殘疾。

阿紅的汽車(chē)責(zé)任險(xiǎn)投保了50萬(wàn)元，加上交強(qiáng)險(xiǎn)12.2萬(wàn)元，總共賠付62.2萬(wàn)元。然而，兩名傷者的醫(yī)療費(fèi)、后續(xù)治療費(fèi)和賠償費(fèi)卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了這個(gè)數(shù)額。

保險(xiǎn)公司理賠后，原本并不富裕的阿紅實(shí)在無(wú)力履行所有賠償責(zé)任。兩名傷者急需后續(xù)治療費(fèi)用，雙方陷入僵持。無(wú)奈之下，兩名傷者家屬將阿宏告上法庭，要求他盡快履行賠償義務(wù)。

結(jié)果，阿紅敗訴了，但他沒(méi)有上訴，因?yàn)樗雷约旱倪^(guò)錯(cuò)給對(duì)方造成了太大的傷害。他后悔當(dāng)時(shí)開(kāi)得太快，也后悔自己只買(mǎi)了50萬(wàn)元的責(zé)任險(xiǎn)。

和阿紅一樣，很多車(chē)主都會(huì)認(rèn)為50萬(wàn)元的三責(zé)險(xiǎn)，加上10萬(wàn)多元的交強(qiáng)險(xiǎn)，總共60萬(wàn)多元的賠償金額就夠了。殊不知，在一些特殊情況下，比如傷者傷勢(shì)較重、人數(shù)較多時(shí)，這60萬(wàn)多元是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

這起案件極大地觸動(dòng)了李法官，也讓她決定將三責(zé)任險(xiǎn)的保額增加到100萬(wàn)元。

“100萬(wàn)元三級(jí)責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)只比50萬(wàn)元保險(xiǎn)多了幾百元，與其小虧，還不如加大保額。”李法官表示，100萬(wàn)元的三級(jí)責(zé)任險(xiǎn)基本上可以支付大部分賠償，而且即使遇到一些非常特殊的傷害，也能最大程度地保證車(chē)主少受損失。

除了以上幾類(lèi)保險(xiǎn)外，車(chē)內(nèi)人員責(zé)任保險(xiǎn)也是必備的商業(yè)保險(xiǎn)。當(dāng)保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生事故，造成人身傷亡時(shí)，保險(xiǎn)公司將賠償并分擔(dān)車(chē)主的損失。

至于車(chē)損險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)等其他險(xiǎn)種，法官提醒車(chē)主可根據(jù)自身情況購(gòu)買(mǎi)。例如，如果您的汽車(chē)經(jīng)常往返于家庭和工作之間，并且有一個(gè)很好的存放地點(diǎn)，您可以考慮不購(gòu)買(mǎi)防盜保險(xiǎn)；如果你經(jīng)常開(kāi)車(chē)外出，又沒(méi)有相對(duì)固定安全的地方停放車(chē)輛，那么你應(yīng)該考慮購(gòu)買(mǎi)防盜保險(xiǎn)。至于車(chē)損險(xiǎn)，法官建議車(chē)主根據(jù)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值購(gòu)買(mǎi)。

傷害

車(chē)主委托第三方定損的，應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)公司。

市中級(jí)人民法院近日向各縣物價(jià)部門(mén)價(jià)格認(rèn)證中心發(fā)出司法建議稱(chēng)，在審理涉及車(chē)輛、財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)合同糾紛案件中，不少車(chē)主對(duì)保險(xiǎn)公司定損價(jià)格存在異議?；蛘弑ｋU(xiǎn)公司未能及時(shí)評(píng)估損害時(shí)，車(chē)主往往委托物價(jià)部門(mén)價(jià)格認(rèn)證中心進(jìn)行評(píng)估，而在評(píng)估過(guò)程中卻沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司參與調(diào)查和檢查。這種情況會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)損價(jià)格鑒定結(jié)論產(chǎn)生嚴(yán)重異議，認(rèn)為價(jià)格認(rèn)證中心的鑒定不公平，不能作為車(chē)損認(rèn)定的依據(jù)。

保險(xiǎn)公司的理由成立

根據(jù)年10月17日發(fā)布的第《廣東省道路交通事故車(chē)物損失價(jià)格鑒定操作規(guī)程》號(hào)規(guī)定：“對(duì)事故車(chē)輛、物品進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、檢查時(shí)，價(jià)格審價(jià)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通知當(dāng)事人到場(chǎng)。車(chē)輛及車(chē)內(nèi)物品已投保，投保人應(yīng)通知保險(xiǎn)公司人員到場(chǎng)。投保人或被保險(xiǎn)人委托價(jià)格認(rèn)證中心進(jìn)行價(jià)格鑒定時(shí)，未通知保險(xiǎn)公司參加鑒定?，F(xiàn)場(chǎng)勘察、檢查，這確實(shí)違反了鑒定操作程序，也損害了保險(xiǎn)公司對(duì)價(jià)格評(píng)估、車(chē)輛損壞鑒定的知情權(quán)。

市中級(jí)人民法院建議，市、縣物價(jià)局價(jià)格認(rèn)證中心接受車(chē)主單方委托認(rèn)定車(chē)輛損壞情況，需要進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢驗(yàn)、檢驗(yàn)時(shí)，除通知客戶(hù)到現(xiàn)場(chǎng)的同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)告知客戶(hù)車(chē)輛是否有保險(xiǎn)。委托人應(yīng)在合理期限內(nèi)書(shū)面通知保險(xiǎn)公司到場(chǎng)，并告知委托人，如未通知保險(xiǎn)公司到場(chǎng)，可能會(huì)承擔(dān)鑒定結(jié)論不成立的法律后果。被法院受理。

對(duì)于車(chē)主來(lái)說(shuō)，在提起訴訟時(shí)，如果車(chē)主擅自前往損害鑒定機(jī)構(gòu)，且鑒定結(jié)果不被接受，此時(shí)受損車(chē)輛往往已經(jīng)修好，法院取證將面臨很大困難，所以他最后很可能會(huì)吃虧。車(chē)主不僅白付了鑒定費(fèi)，還浪費(fèi)了自己的時(shí)間。

法官提醒車(chē)主，事故發(fā)生后，應(yīng)盡可能保留相關(guān)證據(jù)，并在進(jìn)行鑒定、調(diào)查等理賠相關(guān)活動(dòng)時(shí)，有效通知保險(xiǎn)公司，以免被保險(xiǎn)公司抓獲，不利于理賠。未來(lái)的維權(quán)。

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